В Украине начнут выдавать кредиты по новым правилам

Уже выдано кредитов
25217

Банкам предложили отказаться от кредитования под залог имущества заемщиков и перейти к более гибким, по мнению чиновников, мерам борьбы с неплательщиками – оформлению залога под доверительную собственность. Сможет ли новый механизм облегчить жизнь банкирам и дисциплинировать неблагонадежных заемщиков – читаем в статье.

Кредиты по новым правиламЧто значит доверительная собственность?

Проблема недоверия банков к заемщикам возникла в 2014-2015 гг., когда был зафиксирован пик невозврата 45-50% кредитных портфелей банков. Украинские власти решили растопить лед в напряженных отношениях и предложили банкирам оформлять залоговое имущество в доверительную собственность заемщиков.

Как заявляют чиновники, разница между двумя видами обеспечения огромная. Если оформляя залог, имущество по факту остается в собственности заемщика, банк не имеет никаких рычагов влияния на это имущество. К примеру, если заемщик покупает машину под залог этой же машины, у банка возникают два совладельца – заемщик и банк-кредитор. Если же авто, приобретенное в залог, оформляется по новым правилам, у него будет только один владелец – банк. А машиной человек будет пользоваться только по доверенности – то есть, получит ее в доверительное управление. И только после полного погашения долга машина перейдет в собственность заемщика.

В чем польза доверительной собственности?

Данная схема очень похожа на лизинг, которую используют лизинговые компании. Но, как показывает практика, возможно, из-за жестких правил в Украине покупается только 5% авто в лизинг, 20-25% авто – приобретается в кредит.

В Минэкономразвития надеются, что с помощью нововведения, описанного в двух законопроектах и предложенных к рассмотрению в ВР, получится свести к минимуму риски для банков. Например, если заемщик по каким-либо причинам отказывается погашать ипотечный кредит, банк имеет право выселить его из квартиры, которая находится в доверительном управлении заемщика. В данном случае банк выступает арендодателем жилья, а заемщик – квартиросъемщиком.

Однако в Независимой Ассоциации Банков Украины отметили, что при новых правилах риски уменьшаются, но не сводятся на нет. Заемщик может опротестовать свое право на собственность залога в суде, а это тянет за собой долгие годы разбирательств. Несмотря на детальное разъяснение всех спорных моментов, юристы и финансисты отметили, что новый механизм лишь поверхностно изучает проблему.

Что предлагают?

В частности, эксперты вместе с банкирами отыскали несколько неоспоримых моментов, в частности обязательное взыскание залогового объекта, находящегося в доверительном управлении, в случае банкротства должника или ликвидации юридической собственности. Эта норма появится и в Гражданском кодексе, где также запретят вводить мораторий на обязательное взыскание залога и на действия банка по взысканию залога.

Таким образом, банк может очень быстро вернуть себе заложенное имущество. Достаточно 20 дней просрочки кредита – и заемщик лишается права собственности на это имущество. А в случае с недвижимостью – и то меньше – после 10 дней просрочки банк может преспокойно выселить должника на улицу.

В то же время юристы обеспокоены таким ужесточением правил. По их мнению, банки отпустили в вольное плаванье, предоставив право отказывать в реструктуризации долга заемщикам. Также банки могут вообще не идти на уступки при возникновении финансовых трудностей у заемщиков. Новый закон только создаст почву для самостоятельных поисков решений – как участники договорятся, так и будет, полагают эксперты.

Положительной стороной нововведения и для банков, и для заемщиков является налоговый вопрос. Так, залоги не будут использоваться для погашения налоговых долгов, не будут считаться продажей товара, с обязательной уплатой налогов. И все операции, связанные с оформлением залога, не будут облагаться налогом. Такой подход может несколько снизить процентные ставки по кредиту.

Как говорят эксперты, новые правила вполне могут быть переданы на рассмотрение Верховной Радой, но нет никакой гарантии, что они сразу заработают на практике. Подписаться под этими правилами смогут разве что предприятия, которые рассчитывают получить сниженные процентные ставки по кредитам. По словам юристов, что касается ипотечного кредитования, то в ближайшие годы люди не будут спешить оформлять залог по форме доверительного управления.