Проценты по кредиту и все что об этом нужно знать

Уже выдано кредитов
37645

Процент по кредиту – это плата банку за пользование заемными средствами. Без этой «дани» не может функционировать ни одно финучреждение, поскольку именно на процентах оно формирует свой актив. А этот актив идет на обслуживание клиентов и собственно, на получение прибыли. Как начисляются проценты по кредиту, от чего зависит процентная ставка и какие существуют способы начисления процентов по кредиту?

Проценты по кредитуЧто такое проценты по кредиту, и как они начисляются

Как мы уже уяснили, процент по кредиту – это обязательная уплата финансовой помощи, предоставляемой банком заемщику. Размер процентов зависит от срока кредитования, годовой процентной ставки и суммы, взятой в долг. Чем больше этот срок, тем больше процентов вы будете выплачивать. Уплата процентов заканчивается тогда, когда заемщик полностью рассчитался с банком по основному долгу (по истечению действия кредитного договора).

Разумеется, прежде чем взять ссуду в банке или кредитной организации, следует рассчитать сумму переплаты за пользование заемными деньгами. Она зависит от способа начисления процентов по кредиту. Обычно банковские сотрудники сразу выставляют своим клиентам конечную сумму долга и график ежемесячных платежей.

В эту сумму входят:

  • проценты (как правило, начисляемые помесячно или ежедневно);
  • иногда – комиссионный сбор за открытие кредита или иные услуги, прописанные в договоре;
  • оплата тела кредита, то есть, самого долга, которая также распределяется равномерно в течение установленного срока.

Если вы хотите самостоятельно проверить сумму процентов онлайн, воспользуйтесь кредитным калькулятором на сайте выбранного банка. Или же – рассчитайте ее по такой формуле:

П = (Г / 100 / K x T) x О, где

  • П - расчетная сумма процентов;
  • Г - годовая процентная ставка (в процентах годовых);
  • K - фактическое количество дней в году (365 или 366);
  • T - количество дней в расчетном периоде (за который вам нужно узнать сумму процентов);
  • О - остаток задолженности по кредиту на дату расчета.

Схемы начисления процентов

В банковской практике применяют две схемы, варианта расчета процентов – классическую и аннуитетную. Стандартная или классическая схема предполагает, что размер ежемесячных выплат процентов будет уменьшаться по мере того, как вы выплачиваете основную часть долга: если в начале вы оплатили половину или четверть тела кредита, то, соответственно, проценты будут меньшими, или чем меньше сумма остатка, тем меньше процентов по кредиту банк начислит.

Напротив, аннуитет не подходит для долгосрочных долгов. В данном случае банк рассчитывает сумму процентов за весь срок использования кредита и делит ее на равные части. То есть, большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов, а тело займа будет гаситься медленнее. Зачастую, сумма процентов за использование кредита по аннуитетной схеме намного больше, чем по классической.

Где меньше процент по кредиту?

Естественно, все хотят получить больше, а платить меньше. Поэтому для многих актуален вопрос – где самые низкие проценты по кредитам? Увы, украинская банковская система еще далека от развитых западноевропейских систем, где процент за пользование займом не высокий, и кредитование – явление массовое. В Украине высокие риски инфляции банки вынуждены закладывать в процентные ставки. Однако не во всех финучреждениях и не на все виды кредитов применяют «драконьи» ставки.

В основном самый высокий риск невозврата денег у необеспеченных кредитов, а также у нецелевых потребительских займов, когда цель получения средств не указывается в договоре. Поэтому если вы ищите низкие процентные ставки по кредиту, то наиболее оптимальный вариант – оформить целевой потребительский займ (на авто, покупку техники, ремонт, свадьбу, открытие бизнеса, обучение и т.д.).

Важно учитывать и размер комиссии за совершение операций, которую часто финучреждения добавляют к процентной ставке, даже если она будет завышенной. Вы можете платить и за скрытые проценты по кредиту, о которых вам никто не рассказал лично, а на деле они отмечены звездочками или в сносках договора.

Стоит также обращать внимание на плавающую ставку по кредиту, которую иногда банки применяют с целью не потерять на колебании курсов. Размер этой ставки нигде не зафиксирован, а в договоре указывается, что он привязан к курсу на межбанковском рынке. К плавающей ставке банк может добавить еще свой процент. Чаще всего ее предлагают юрлицам или корпоративным клиентам, а также физлицам на открытие ипотеки.