Кредитов за бесценок больше не будет

Уже выдано кредитов
25217

В Украине вступают в силу новые правила выдачи и обслуживания кредитов. Каковы они и что означают для желающих взять ссуду. В середине ноября Верховная Рада приняла Закон «О потребительском кредитовании» (№2455). Согласно ему, банки больше не могут манипулировать рекламой и штрафами. У заемщика же появилась возможность отказаться от кредита в первые 14 дней с момента заключения договора.

Банки не обманутБанки заставили не обманывать украинцев

Большинство нововведений призваны защищать именно заемщика. Правда, Закон вступит в силу только спустя 6 месяцев после подписания, то есть с середины июля 2017 года, но уже сейчас банкам стоит подумать о том, как по-новому и без обмана привлекать клиентов.

Закон распространяется на все виды кредитов, кроме микрозаймов, взятых на месяц, ссуд, взятых на сумму, меньшую одной минимальной зарплаты (в 2017 году – 3200 гривен) и займов из кредитных союзов и ломбардов.

Этот закон важен еще и потому, что является одним из т. н. безвизовых законов. Он должен имплементировать Директиву ЕС 2008/48 о кредитных договорах для потребителей.

Больше никакой неправды в рекламе

Чтобы привлечь клиентов, банки часто прибегают к нечестной схеме. Они манипулируют кредитными предложениями, вроде «кредит под 0%» и «кредит под 1-2%». На самом деле вместо 0% годовых заемщик получает большие проценты по ежемесячным платежам за оформление кредита, обслуживание, страховку и прочие услуги.

Реальная ставка такого займа 30-90% годовых или еще выше. В случае, когда говорят об 1-2 процентах, имеют в виду не годовую, а месячную ставку. В год приходится выплачивать 12-24% или даже больше.

Новый закон больше не допустит такого манипулирования. В нем прямо прописано, что в рекламе не могут озвучиваться «нулевые» проценты. Вместо этого, реклама должна будет сообщать реальную процентную ставку на год. При этом банкам придется указывать максимальную сумму, которую организация сможет выдать и срок выдачи. Размер первого взноса тоже должен быть озвучен для обеспечения максимальной прозрачности и ясности.

Еще один запрет касается указания в рекламе отказа от справки о доходах.

Первым погашается долг

В тайне от всех банки получали возможность искусственно раздувать долг, направляя выплачиваемые деньги не на те нужды. Если клиент допустил просрочку, закон определил такой порядок выплаты долга:

  • погашение просроченных процентов и тела кредита;
  • плановое погашение процентов и кредита;
  • оплата штрафов и пени.

Если раньше кредитор имел возможность продолжать считать задолженность, пока клиент выплачивал просрочку, то теперь закон прямо запрещает такие манипуляции. Также была установлена максимальная пеня в размере двойной учетной ставки НБУ. Теперь объем штрафных начислений не сможет превысить 15% от суммы просроченного платежа.

Все знают, что кредитный договор стоит читать очень внимательно. Но теперь с пониманием, сколько и когда придется платить, становится легче. Банки обязали указывать в кредитных договорах подробный график погашения кредита и штрафные санкции на случай просрочки. Эта опция делает процесс выдачи займа еще прозрачнее.

Появилась возможность отказаться от кредита

При желании заемщик может отказаться от кредита в первые 14 дней со дня получения наличных. Теперь у банковского клиента есть возможность расторгнуть договор в одностороннем порядке. Конечно, есть и свои исключения. Например, договор не расторгается, когда заемщик уже получил услуги, на оплату которых брал кредит. Или когда залог по кредиту был заверен у нотариуса. После того, как клиент отказался, у него есть 7 дней для того, чтобы вернуть ссуду банку и заплатить проценты за те дни, когда деньги находились в его пользовании. Все комиссии при этом платить не придется.

От процедуры досрочного погашения кредита отказ отличается тем, что заемщик имеет право не платить комиссии. Этот вариант подходит тем, кто после подписания договора внимательно ознакомился с условиями кредитования и передумал продолжать отношения с банком.

Электронный договор

Бумажный документооборот уже уходит в прошлое. Намного удобнее совершать банковские сделки с помощью электронной подписи с минимумом бюрократических процедур и затрат времени. Закон №2455 закрепил право заемщика оформлять отношения с банком в электронном виде.

Сделать это можно с наложением электронных подписей, электронных цифровых печатей или иных аналогов рукописных средств подтверждения. Такой договор можно будет отправить по электронной почте или любым другим способом.

«Люмпен-кредиты»

Однако не все статьи закона одинаково полезны. Есть такие, чья трактовка остается слишком размытой. Например, «до заключения договора о потребительском кредите банк обязан, используя свои профессиональные возможности, оценить кредитоспособность потребителя». Какое нововведение подразумевается под этой нормой, неясно, ведь банки сами заинтересованы в том, чтобы клиент вернул заем с процентами. Оценка кредитоспособности всегда присутствовала во время принятия решения банком о выдаче ссуды. От необдуманных решений такая новинка клиента не защищает, но теперь проверка платежеспособности клиента стала законодательно прописанной обязанностью банка.

Специалист из юридической компании Pravovest Иван Никитченко рассказывает, что в этом законе достаточно белых пятен, которые не дают желаемой конкретики. Например, вся процедура прописана очень размыто, и она не заставит сотрудников банка выполнять свои обязанности добросовестно. Хороший внешний вид потенциального заемщика может показаться кредитному инспектору достаточным поводом для того, чтобы быть уверенным в платежеспособности клиента. В этом случае все остается по-старому. Только банк, а не закон контролируют, выдают ли сотрудники кредиты недобропорядочным заемщикам или нет.

Новый закон, безусловно, прогрессивный и имеет много положительных черт, но есть моменты, которые все равно останутся прежними. Например, часть обратившихся в банк граждан получают зарплату в конвертах, и оценка их официальных доходов остается сложной задачей с рискованным результатом. Качественная проверка оставила бы банки без части платежеспособных заемщиков, так что решение о выдаче кредита банки все равно будут принимать на свой страх и риск.