В чем преимущества досрочного погашения кредитов?

Уже выдано кредитов
29855

Еще несколько лет назад провести досрочное погашение кредита не составляло никаких проблем: просто приходишь в банк, запрашиваешь остаточную сумму вместе с процентами и уходишь с чистой совестью. Сейчас же этот вид банковских услуг таит в себе массу нюансов и трудностей, разобраться с которыми порой под силу только опытному банковскому эксперту. В целом нужно стараться как можно быстрее рассчитаться с долгами и выбирать те финучреждения, которые разрешают разные варианты погашения досрочного или частичного кредита и не взимают за это комиссию.

Досрочное погашение кредитаЧто такое досрочное погашение кредита и как оно рассчитывается

Многие не понимают разницу между досрочным и частичным погашением кредита. Досрочное погашение займа подразумевает полную оплату остатка задолженности. При частичном погашении вы платите только часть долга (к примеру, за три месяца). Важно правильно подобрать схему погашения, которая будет влиять на график дальнейших платежей по-разному.

Расчет досрочного погашения кредита можно провести с помощью финансового инструмента — кредитного калькулятора, который вы найдете практически на всех сайтах банков и МФО. Быстрее всего рассчитаться размер остатка по кредиту по классической схеме: для этого следует сложить все оставшиеся суммы платежей тела займа, суммы процентов за текущий месяц (до даты планируемого погашения) и комиссию за досрочное погашение, если она есть.

Если проводить расчет аннуитетного займа самостоятельно, то кроме аннуитетного платежа, нужно отдельно рассчитать размер процентов ежемесячного платежа и суммы тела основного долга.

Рассмотрим формулы:

Аннуитетный платеж = погашение ОД + проценты,

где

  • погашение ОД — сумма погашения тела займа основного долга;
  • проценты — сумма процентов по кредиту за месяц.

Формула пошашения кредита,

 

где

  • процентная ставка – ставка в текущем периоде (если она менялась, берется новая);
  • число дней между датами — разница в днях между датами текущего платежа и датой предыдущего платежа.

Далее рассчитываем сумму тела кредита с вычетом процентов и в самом конце – сумму основного долга (общего количества погашенных платежей) после внесения последнего платежа. В целом этот расчет относится к категории сложных, и лучше всего запросить его в банке.

Выгоды досрочного погашение кредита по разным схемам

Для клиента преждевременное закрытие всех платежей, разумеется, выгодно, так как он не переплачивает суммы по процентам. В то же время, для банка это не совсем приемлемая мера. Большинство из них предпочитают досрочное погашение аннуитетных платежей, поскольку тогда долг гасится медленнее: уменьшается только срок кредитования, а ежемесячные выплаты процентов остаются неизменными. Для заемщиков же этот вид погашения долга, хоть и не несет сильной финансовой нагрузки в начале срока, но не уменьшает выплаты процентов и тела основного долга.

При классической схеме досрочное погашение позволит сэкономить на процентах, поскольку они будут высчитываться из меньшей суммы, а последующие платежи будут сокращаться. Но в начале на заемщика падает максимальная нагрузка по выплате основного долга.