Банк стал «проблемным»: как быть с кредитом в нем?

Уже выдано кредитов
19500

Почти треть из тех банков, которые существовали еще в начале 2014 года, сейчас ликвидированы. Для многих вкладчиков это настоящий удар, ведь они рискуют лишиться своих денег. Однако и для заемщиков банкротство финансовой организации несет мало приятного.

Кредит в проблемном банкеЧто означает проблемность банка?

Этот серьезный процесс неминуемо сказывается на заемщике. В первую очередь, клиент заметит следующее:

  • объявление о введении ВА, которое появится на сайте организации, на сайте Фонда и в газете «Голос Украины»;
  • ВА вводят на 1 месяц, но могут и продлить этот период;
  • все органы управления переходят к Фонду. Точнее – к лицу (лицам), которые он назначит для банка;
  • как только банк вывели с рынка, он больше не может совершать сделки. Если такие сделки будут заключены, их могут просто аннулировать;
  • если банк заключал договоры с третьими лицами по обслуживанию, то ВА может их расторгнуть по собственному желанию;
  • зачет встречных требований запрещается;
  • все сделки, которые заключили за год до введения ВА, подвергаются тщательной проверке и могут быть аннулированы;
  • Фонд вместо банка занимается возвращением долгов.

Это формальные изменения, которые вводятся специально. Но есть и такие перемены, которые являются следствием признания банка проблемным. Заемщик тоже может ощутить их на себе. Прежде всего, это:

  • снижение мотивации у сотрудников;
  • падение веры сотрудников в корпоративную команду и организацию;
  • лишение значительной части бонусов.

Сотрудники банка более не уверены в своем будущем. Они знают, что в их работе может измениться абсолютно все. Это удачный момент, чтобы начать переговоры с новой администрацией и изменить ситуацию в свою пользу.

Какие действия нужно предпринять в первую очередь?

  1. Подготовиться к зачету встречных требований: найти вкладчиков и договориться с ними о дисконте; договориться с банком о возможности договорного списания; подписать соглашение о возможности вернуть ссуду досрочно; направить платежное поручение о перечислении средств об оплате займа.
  2. Получить в банке все возможные документы о своей ссуде и узнать всю возможную информацию. Если вы направляли в банк дополнительные соглашения на подпись, то заберите их.
  3. Решите, какую стратегию вы будете применять. Первый вариант: вы будете сотрудничать с банком и решать проблему максимально мирно. Второй вариант: вы будете выкупать свой долг и судиться.
  4. Выведите свои активы. Если в проблемном банке есть вклады, то переведите их в другой.
  5. Подготовьтесь к тому, что предмет залога, ипотеку или поручителей придется защищать.

Возможно, процесс общения с временной администрацией будет неприятным, но это необходимая мера, чтобы защитить свои средства. Если же вы решили не судиться с ВА, а решать все миром, то просто продолжайте оплачивать кредит. Реструктуризировать его вам, скорее всего, не предложат.

За сколько же можно выкупить свой долг?

Это зависит от того, как его оценят. Вам не нужно не просто избавиться от долга, а сделать это максимально экономно. Стартовая цена будет определена с учетом оценки. То, как будет проводиться оценка, решает Фонд. Однако заранее можно сказать, что сама методика будет отличаться от оценки, например, авто или дома. Право требовать долг – это не материальный предмет. Его так просто не реализуешь. Поэтому оценивают такое право не высоко.

Еще до того, как начался аукцион, происходит несколько важных событий:

  • выбирается оценщик;
  • оценщик проводит оценку активов;
  • оценка утверждается;
  • выбирают электронную площадку для торгов.

Это значит, что стороннее лицо будет принимать решение, за какую сумму можно продать ваш долг. Конечно, каждый случай индивидуален, но, как показывает практика, лучший способ разобраться с кредитом в проблемном банке – это выкупить его на таких торгах. Для этого можно использовать как свои средства, так и деньги от партнеров или других банков.

Что влияет на оценку кредита?

Среди самых важных факторов, которые влияют на оценку актива, специалисты называют следующие:

  • регулярность платежей. Чем менее регулярно платили, тем ниже стоимость;
  • длительность споров. Чем дольше банк уговаривает клиента заплатить ссуду, тем ниже стоимость;
  • наличие судебных исков.

Если оценщик понимает, что есть судебное разбирательство и клиент теоретически его может выиграть, то такой долг будет оценен ниже. А чем ниже оценка актива, тем выгоднее для заемщика. Как видим, некоторые факторы, влияющие на цену, зависят не от банка и не от ВА, а от самого должника.

С начала 2017 года Фонд пережил несколько серьезных изменений. Прежде всего, у него расширились полномочия. Если раньше некоторые функции выполнял непосредственно глава ВА, то сейчас влияние Фонда стало шире. Прежде всего, речь о таких полномочиях:

  • выбирать того, кто будет оценивать активы;
  • согласовывать оценку профессионала и стартовую стоимость на торгах;
  • решать, какие кредиты будут «пущены с молотка»;
  • выбирать электронную площадку для аукциона.

Фонд уже ищет специалистов для того, чтобы в полную силу заняться выполнением своих новых функций.